Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha annunciato oggi un importante cambiamento di politica volto a eliminare una scappatoia obsoleta sugli scoperti, che potrebbe far risparmiare ai consumatori americani fino a 5 miliardi di dollari in commissioni ogni anno. La regola finale si rivolge a banche e credit union con attività superiori a 10 miliardi di dollari, che rappresentano una parte sostanziale del mercato statunitense.
Secondo la nuova normativa, queste grandi istituzioni finanziarie hanno ora diverse opzioni per gestire i loro programmi di scoperto. Possono fissare una commissione massima di scoperto di 5 dollari, allineare le loro commissioni ai costi e alle perdite effettive, o continuare a offrire prestiti in scoperto come servizio a scopo di lucro, a condizione che rispettino le leggi sui prestiti stabilite, inclusa la trasparente divulgazione dei tassi di interesse.
Il direttore del CFPB Rohit Chopra ha sottolineato la necessità delle riforme, affermando: "Per troppo tempo, le banche più grandi hanno sfruttato una scappatoia legale che ha prosciugato miliardi di dollari dai conti di deposito degli americani". Ha enfatizzato l'impegno dell'ufficio nel porre fine a quelle che ha definito "commissioni eccessive e inutili" e nell'assicurare che le banche siano trasparenti sui tassi di interesse dei prestiti in scoperto.
La chiusura della scappatoia affronta un'esenzione di lunga data che permetteva alle commissioni di scoperto di evitare di essere considerate un onere finanziario. Questa esenzione risale al 1969, un'epoca in cui i servizi di scoperto non erano visti come generatori di profitto ma come servizi di cortesia, riflettendo i processi bancari più lenti di quel periodo.
La regola aggiornata presenta alle istituzioni finanziarie opzioni per i loro servizi di scoperto. Possono limitare le commissioni a 5 dollari, addebitare una commissione che copra solo i costi e le perdite, o divulgare completamente i termini dei prestiti in scoperto come per altri prestiti, come le carte di credito. Ciò include fornire ai consumatori informazioni all'apertura del conto per confronti, inviare estratti conto periodici e offrire una scelta tra metodi di pagamento automatici o manuali.
Le azioni del CFPB fanno parte di un'iniziativa più ampia per eliminare le commissioni inutili in vari settori economici, supportata da agenzie come la Federal Trade Commission e il Dipartimento dei Trasporti degli Stati Uniti. Dall'inizio dell'iniziativa, le banche hanno iniziato a ridurre o eliminare alcune commissioni, facendo risparmiare ai consumatori circa 6 miliardi di dollari all'anno. Tuttavia, le commissioni di scoperto e per fondi insufficienti (NSF) riportate ammontavano ancora a oltre 5,8 miliardi di dollari nel 2023.
L'ufficio ha anche ordinato a diverse grandi istituzioni di rimborsare ai consumatori le commissioni di scoperto illegali, inclusa un'azione di applicazione da 95 milioni di dollari contro la Navy Federal Credit Union. Altre azioni contro Wells Fargo, Regions Bank e Atlantic Union hanno portato a un totale combinato di 351 milioni di dollari in rimborsi ai consumatori per commissioni illegali.
La nuova regola sugli scoperti entrerà in vigore il 1° ottobre 2025.
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